Mūcho lance Mūcho Santé PME, sa propre complémentaire santé collective pour les entreprises jusqu'à 50 salariés. Neuf formules au choix, un renfort en option pour les salariés, une gestion confiée à Henner et un contrat assuré par Quatrem (groupe Malakoff Humanis). On l'a construite comme on aurait aimé qu'on nous la propose, à nous, PME.
Et on reste courtier : on audite votre contrat, on compare plus de 3 000 offres, et on ne vous propose Mūcho Santé PME que si c'est vraiment la meilleure option pour vous.
Pourquoi un courtier lance sa propre mutuelle ?
Parce qu'on est d'abord une PME. Avec des salariés, un budget à maîtriser, une convention collective et un dirigeant qui a déjà relu un tableau de garanties à 23 h en se demandant ce que pouvait bien vouloir dire « 230 % BR ».
Quand on a cherché une mutuelle pour nos propres équipes, on a vécu exactement ce que vivent nos clients.
Des grilles illisibles. Des hausses de tarif qui tombent chaque automne sans explication. Une gestion éparpillée entre l'assureur, le gestionnaire et le courtier, qui disparaît une fois le contrat signé. Et des salariés qui ne savent pas vraiment ce que l'entreprise finance pour eux.
Dommage, parce qu'une bonne mutuelle est justement l'avantage que les salariés de PME jugent le plus prioritaire, devant les titres-restaurant (selon notre étude menée avec Toluna auprès de 1 038 salariés, en mars-avril 2026). C'est le premier avantage sur lequel vos équipes vous attendent.
On a regardé le marché avec nos lunettes de courtier (on compare plus de 3 000 contrats au quotidien, ça aide). Le contrat qu'on voulait n'existait pas. Alors on l'a construit.
Résultat : tous les Mūchachos, nos propres salariés, sont couverts par Mūcho Santé PME. On ne vous vend pas un produit qu'on n'utiliserait pas nous-mêmes.
Là où on a été sans compromis
Avant la première ligne de la grille de garanties, on a posé trois règles. Elles ont servi de filtre à chaque arbitrage.
1. Une mutuelle au prix juste. Un tarif équilibré et compétitif, qui ne met pas en péril les autres projets de l'entreprise. Et surtout, une cotisation qui travaille pour vos équipes : chaque euro doit réduire ce qui reste à payer à vos salariés et à leur famille.
2. Des garanties complètes là où ça compte. Dentaire, optique et médecines douces sont les postes que les salariés utilisent vraiment. Le reste est assez standardisé d'un contrat à l'autre.
3. Une gestion simplifiée. Surtout pour les PME qui n'ont pas de service RH dédié, c'est-à-dire la grande majorité.
Voyons ce que ça donne, concrètement.
Un prix juste, même quand le marché s'emballe
Un prix juste, ce n'est pas seulement une cotisation maîtrisée. C'est surtout ce que vos salariés et leur famille paient encore de leur poche en sortant de chez l'opticien, le dentiste ou le spécialiste. Notre priorité : limiter ce reste à charge sur les soins courants essentiels, pour que personne n'ait à y renoncer. Spécialistes, optique, dentaire, IRM et imagerie, ostéo : c'est là qu'on a mis le budget.
Côté cotisation, le contexte n'aide pas. Les avis de revalorisation pour 2027 annoncent des hausses de 8 à 10 % sur de nombreux contrats, sous l'effet des transferts de charges de l'Assurance maladie vers les complémentaires. On a détaillé les causes dans notre article sur la hausse des cotisations mutuelle en 2027.
Mūcho Santé PME part avec un avantage simple : sa grille a été construite en 2026, sans historique de sinistralité à rattraper. Comparez-la à votre avis de revalorisation 2027, pas au tarif que vous avez payé cette année. C'est là que l'écart se voit. Et nos tarifs sont garantis jusqu'à fin 2027 : pas de mauvaise surprise en cours de route.
Deuxième point, moins visible mais tout aussi important. Le rapport entre sinistres et cotisations est apprécié sur l'ensemble des entreprises adhérentes, pas entreprise par entreprise. Une mauvaise année (une hospitalisation lourde, deux traitements orthodontiques dans la même équipe) ne se paie pas seul à l'échéance suivante.
C'est un peu le principe de la colocation : une facture d'électricité salée un mois ne retombe pas sur un seul colocataire. Pour une PME de 12 salariés, c'est souvent ce qui fait la différence entre une hausse absorbable et une lettre qui pique.
Le prix se construit ensuite sur des critères transparents : la zone de consommation du département, l'âge moyen de l'équipe, l'effectif et la structure de cotisation choisie. Et la gamme de structures est très large : isolé, conjoint, duo, famille, tarif unique famille… six structures en tout, pour coller à la composition de vos équipes.
Des garanties renforcées là où les salariés en ont besoin
Un salarié qui paie trop de sa poche finit par renoncer. Aux lunettes, à la couronne, au rendez-vous chez le spécialiste. On a donc mis le budget sur les soins courants mal remboursés par la Sécurité sociale, et ce dès la première formule.
Les 4 postes qu'on a volontairement renforcés
• Optique : verres, lentilles, chirurgie réfractive.
• Dentaire : prothèses, implants, orthodontie, parodontologie.
• Spécialistes et examens : consultations, imagerie, analyses.
• Bien-être et prévention : ostéopathie, médecines douces, psychologue. Dès la formule Mūcho 1 !
Neuf formules, trois gammes, un seul niveau à choisir
Pas de combinatoire à rallonge où l'on choisit un niveau par poste. Vous choisissez un niveau unique, de la formule Mūcho 1 à Mūcho 9, cohérent sur tous les postes :
• Essentiel (Mūcho 1 et 2) : budget maîtrisé, équipe plutôt jeune, déjà au-dessus du marché sur les médecines douces.
• Équilibré (Mūcho 3 à 6), le bon compromis pour la majorité des PME.
• Premium (Mūcho 7 à 9) : dépassements d'honoraires, dentaire et optique élevés. De quoi attirer et fidéliser.
Ce socle est obligatoire, commun à tous les salariés et conforme au cahier des charges du contrat responsable. Il couvre toutes les conventions collectives (CCN). Et il respecte votre obligation légale : selon Service-public.fr, tout employeur du secteur privé doit proposer une complémentaire santé collective et en financer au moins 50 %.
Le détail des règles est dans notre article sur la mutuelle obligatoire en entreprise.
Quelques exemples de garanties, dès la première formule
Mūcho 1, c'est notre entrée de gamme. Pas une formule « minimum légal » pour autant : dès ce premier niveau, vos salariés partent avec une vraie base, solide sur les soins du quotidien et généreuse là où les contrats d'entrée de gamme font souvent l'impasse. Quelques exemples :
• Médecines douces : 4 séances à 50 € par an, sur 11 disciplines (ostéopathie, sophrologie, diététique, acupuncture, hypnose...).
• Psychologue : les séances chez un psychologue partenaire de l’Assurance maladie (dispositif MonPsy) remboursées intégralement, et 2 séances à 20 € par an chez le psychologue de votre choix, dès Mūcho 1.
• Implantologie non remboursée par la Sécu : 700 € par an et par bénéficiaire, jusqu'à 1 500 € dans la formule Mūcho 9 (la plus premium).
• Et des postes qu'on voit rarement en entrée de gamme : procréation médicalement assistée, sevrage tabagique, vaccins et contraception non remboursés.
Le renfort, enfin abordable
Martin veut mieux sur l'optique. Claire attend un enfant. Karim doit payer l'appareil dentaire de sa fille. Même socle, trois priorités différentes.
Le renfort facultatif leur permet d'aller plus loin pour 4 à 10 € par mois, entièrement à leur charge, sans aucun coût pour l'entreprise : prothèses et orthodontie, lentilles et chirurgie réfractive, maternité et PMA, cure thermale. Sur le marché, ce type d'option coûte souvent trop cher pour que quelqu'un la prenne. À ce prix-là, elle devient un vrai choix.
Des services inclus dans toutes les formules
Tiers payant sans avance de frais avec Viamedis. Accès au réseau de soins Kalixia, soit 20 000 professionnels de santé à tarifs négociés en optique, dentaire, audio et ostéopathie : de quoi payer moins cher ses lunettes, sans avance de frais. Et un contrat d'assistance Auxia en cas d'accident ou de décès. Rien à cocher, c'est dans le socle.
Votre avis de revalorisation 2027 vient d'arriver ? Envoyez-le nous : on le compare poste par poste avec Mūcho Santé PME et le reste du marché.
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Une gestion simple, même sans service RH
Une bonne mutuelle, ce sont de bonnes garanties et un bon gestionnaire. Les deux.
Un tableau de garanties généreux ne sert pas à grand-chose si le remboursement met trois semaines et si chaque nouvelle embauche déclenche un échange de mails.
On a donc confié la gestion à Henner, la référence de la gestion en protection sociale collective.
Pour vos salariés : un remboursement en 24 h, une prise en charge hospitalière en une journée, des factures envoyées en photo depuis l'app Henner+.
Pour vous : une affiliation 100 % en ligne, en quelques clics, des entrées et sorties gérées automatiquement via la Déclaration Sociale Nominative (DSN), et une ligne dédiée avec un interlocuteur qui connaît votre contrat.
Et toute la souscription se fait en ligne, de l'étude à la signature électronique. Aucun document à ressaisir.
La mutuelle enfin visible, dans l'app Mūcho
C'est la partie dont on est le plus fiers. Dans l'app Mūcho, vos salariés retrouvent leur mutuelle à côté de leurs autres avantages :
• leur carte de tiers payant, directement dans le wallet de leur téléphone ;
• leurs remboursements, qui remontent en temps réel ;
• leurs garanties traduites en euros (pas « 150 % BR optique » mais « 200 € pour vos lunettes ») ;
• la part patronale mise en avant (part employeur et part salarié, en euros), pour bien voir ce que la mutuelle coûte et ce que vous financez pour chacun.
Côté employeur, un espace RH dédié pour suivre votre contrat : la liste des salariés couverts (actifs, radiés, en portabilité), le statut de la DSN, la documentation contractuelle et la sinistralité en temps réel, détaillée par poste de dépense. Jamais par salarié : aucune donnée de santé individuelle ne transite par Mūcho.
Vous financez au moins la moitié de la mutuelle de vos équipes. Autant que ça se voie. On en parle plus longuement dans notre article sur comment rendre la mutuelle claire et visible.
Et s'il y a mieux pour vous ailleurs ?
On vous le dira
C'est sans doute la question que vous vous posez : un courtier qui distribue sa propre mutuelle, est-ce qu'il compare encore honnêtement ?
Oui. Et on est même plutôt bien placés pour le faire. Notre métier de départ, c'est l'audit : notre équipe santé met votre contrat en concurrence sur plus de 3 000 offres. On connaît le marché, et on connaît Mūcho Santé PME de l'intérieur, limites comprises. Ce qui veut dire qu'on sait précisément quand elle n'est pas la bonne réponse pour vous.
À chaque audit, vous recevez au moins une alternative du marché en face de Mūcho Santé PME, comparée poste par poste et en euros. Ce n'est pas qu'une affaire d'éthique : la directive sur la distribution d'assurances nous impose de documenter vos besoins et l'adéquation de ce qu'on vous propose.
Et nos consultants n'ont aucun intérêt à vous forcer la main. Ils ne touchent pas un euro de plus quand ils vous orientent vers Mūcho Santé PME.
Il y a même des cas où on vous dira d'emblée de regarder ailleurs dans le comparatif : si vous avez plus de 50 salariés, un contrat sur-mesure sera plus pertinent ou si vous cherchez un contrat santé et prévoyance couplé par exemple.
Dans ces situations, on a autre chose de plus adapté à vous proposer. Pour mieux comprendre ce que change un courtier, voyez notre comparatif courtier ou assureur en direct.
Faut-il attendre le 1er janvier pour changer ?
Non. Depuis la loi n° 2019-733 du 14 juillet 2019, entrée en vigueur le 1er décembre 2020, l'employeur souscripteur d'un contrat collectif peut le résilier à tout moment après un an, sans frais ni pénalité. La résiliation prend effet un mois après réception par l'assureur.
Le 31 décembre n'est donc plus une date butoir. C'est simplement le jour où vous découvrez votre nouveau tarif.
Si l'avis de revalorisation ne vous convient pas, rien ne vous oblige à l'encaisser une année entière.
🚨 Point de vigilance : deux vérifications avant de lancer l'étude. Votre contrat doit avoir plus de 12 mois.
Et si votre complémentaire santé est couplée à un contrat de prévoyance collective, celui-ci n'entre pas dans le périmètre de la loi de 2019 : il reste soumis à son échéance et à son préavis.
Le calendrier complet d'un changement est détaillé dans notre article changement de mutuelle d'entreprise : qui gère quoi.
Questions fréquentes sur Mūcho Santé PME
À quelles entreprises s'adresse Mūcho Santé PME ?
Aux entreprises jusqu'à 50 salariés, quelle que soit leur convention collective : Mūcho Santé PME couvre toutes les CCN. Au-delà, on vous proposera du sur-mesure.
Combien coûte le renfort pour un salarié ?
Entre 4 et 10 € par mois selon la formule socle, entièrement à la charge du salarié qui le choisit. Il ne coûte rien à l'entreprise.
Faut-il être client de la Carte Avantages Mūcho pour souscrire ?
Non. Mūcho Santé PME se souscrit seule. Si vous utilisez déjà Mūcho pour vos titres-restaurant, votre mobilité ou votre épargne salariale, la mutuelle vient s'ajouter dans la même app, au même endroit.
Mūcho a-t-il accès aux données de santé de mes salariés ?
Non. La sinistralité est restituée par poste de dépense (optique, dentaire, hospitalisation...), jamais par salarié. Le détail des remboursements individuels reste chez Henner.
Comment savoir si Mūcho Santé PME est plus intéressante que mon contrat actuel ?
En comparant poste par poste, en euros, avec votre avis de revalorisation sous les yeux. C'est exactement ce que l'on fait pour vous grâce à notre audit santé. Pour préparer cette comparaison, lisez aussi les 5 décisions à prendre avant les devis.
Bref : on a construit la mutuelle qu'on voulait pour nos équipes, et on la met sur la table à côté de toutes les autres.
Si c'est elle la mieux placée pour vous, on vous la proposera. Sinon, on aura autre chose de plus adapté.
Dans les deux cas, ça commence par un audit, gratuit et sans engagement. Lancez votre audit santé →
